Сегодня 16.02.19, Сб 9:38
Чисто

-7°C

Кропивницкий

Чисто

step up logo



Поиск 

Среда, 13 мая 2015 06:32
Деньги на ветер или инвестиции в будущее? Особенности украинского и европейского страхования

Страхование – один из старейших видов экономических отношений, истоки которого были известны задолго до наших времен. Только вдумайтесь: характерные черты страхования были присущи еще законам царя Вавилонии Хаммурапи, который правил в XVIII веке до н.э. В них предусматривались соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков в случае нападения разбойников на караваны.

 

А первые принципы взаимного страхования, многие из которых действуют и по сей день, были сформированы в 916 г. до н.э. в Древней Греции, когда был  принят правовой акт, содержащий систему распределения ущерба на случай кораблекрушения.

В наше время страхование носит довольно неоднозначный характер. Одни считают, что заключать страховые договора – это просто выкинуть деньги на ветер. Другие уверены, что это удачное капиталовложение.

Интересно то, что и одни и другие правы по-своему. Страховые компании – яркий пример того, как можно делать деньги «из воздуха». Они строят свой доход на вероятности тех или иных происшествий. Естественно, несчастные случаи происходят не так уж часто, и это позволяет страховикам класть разницу между страховыми платежами клиентов и страховыми выплатами себе в карман. Именно это и не нравится первой группе людей. Они уверены, что с ними ничего не случится и именно поэтому не хотят без видимых на то причин отдавать кому-то свои кровно заработанные.

Вторая группа людей, так же как и первая, надеется, что с ними и их имуществом все будет в порядке, но предпочитает закреплять свою уверенность конкретным договором. И практика показывает, что они тоже правы. Ведь чаще всего в результате несчастных случаев, таких, как пожар или авария на дороге, потерпевшему очень сложно собственными силами возместить свой ущерб. Порой это просто невозможно. Вот тут на помощь и приходят страховые компании, которые могут полностью покрыть расходы на ремонт автомобиля или обгоревшей квартиры.

Впрочем, есть и другие, более важные факторы, чем просто желание или не желание страховаться. Это менталитет, экономическое развитие страны и платежеспособность населения.

Если взять страны ЕС, то там страховой рынок, в современных его проявлениях, сформировался еще в 17 веке, когда были созданы акционерные страховые общества. У нас же он начал формироваться в начале 90-х. До этого в Украине действовали экономические, социальные и правовые условия, которые были в Киевской Руси, царской России, а потом и в СССР.

С начала независимости украинский страховой рынок начал динамически развиваться и сейчас можно смело говорить о том, что в Украине существуют все формальные признаки европейского страхового бизнеса.

В то же время нам до Европы, как говорится, как до луны пешком. Очень ярко это демонстрируют объемы активов европейских и наших страховщиков. Например, активы компании Allianz (Германия), по рейтингу TheWorld’sBiggestCompanies журнала Forbes, составляют $916 миллиардов, а INGGroup(Нидерланды) – $1534 миллиарда. У нас же самое большое, чем можно похвалиться, это $0,068 миллиарда у компании ИНГО Украина, согласно рейтингу сайта forinsurer.com.

Про объемы страховых премий вообще говорить стыдно. Так, в Украине общий показатель составляет $0,55 млрд, в то время как самый маленький показатель в странах ЕС, который показала немецкая компания Nurnberger, составляет $4,7 млрд. То есть одна немецкая компания «сделала» все компании Украины в 8,5 раз.

Это объясняется тем, что в большинстве стран ЕС медицинское страхование является обязательным. Поэтому вклад страховиков в общий ВВП составляет в среднем около 9% против 1,7% в Украине, из которых страхование жизни составляет чуть более 0,25%.

К сожалению, украинцы гораздо меньше ценят собственную жизнь и здоровье, отдавая предпочтение материальным ценностям. Общий объем страхования автомобилей и имущества превышает 50%.

Справедливости ради стоит отметить, что в последние годы все же наметилась положительная тенденция в развитии страхования Lifeв Украине. Если в 2010 году медицинское страхование занимало 5% от валового объема страховых премий по Украине, то в 2014 эта цифра выросла в 3 раза и составила 15%.

Спектр страховых услуг в этой отрасли не радует. В основном в нашей стране существует 2 вида Lifeстрахования, которые и приносят прибыль страховым компаниям. Это добровольное медицинское страхование (ДМС) и страхование здоровья на случай болезни.

Первый вид более интересен из-за своих комплексных программ, которыми пользуются крупные предприятия. Второй больше предназначен для индивидуальных нужд.

В случае с ДМС у работодателей есть широкий выбор страховых пакетов со страховой суммой от 15000 гривен в год на 1 сотрудника, до 100 000 грн. и выше. При этом сумма страховых платежей будет сравнительно невысокой – от 1000 до 3500 грн. в год с человека. Размер платежей зависит не только от величины страховой суммы, но и от того, какой уровень больниц будет выбран страхователем для обслуживания своих работников и какой спектр услуг будет предусмотрен в договоре страхования (амбулаторно-поликлиническая помощь, стационар, неотложка, медикаментозное обеспечение, стоматология). Такой вид страхования очень выгоден для крупных компаний. Во-первых, страховые компании будут покрывать все расходы на лечение, освобождая тем самым от этого работодателей. Во-вторых, это хороший способ мотивации сотрудников, который позволит стимулировать их работоспособность и лояльность. Согласитесь, приятно осознавать, что ты финансово защищен от различных неприятностей и не будешь волноваться, где бы взять деньги на лечение или операцию в случае чего.

Страхование здоровья на случай болезней предусматривает более индивидуальный подход. Тут страховой полис ориентирован на ежедневные выплаты за каждый день нетрудоспособности. Они могут варьироваться от 75 до 300 грн. в день в зависимости от выбранной программы. В случае критической болезни (инфаркт, инсульт, злокачественные опухоли и т.п.) клиент получит единоразовую страховую выплату в размере от 3000 до 12000 грн. (суммы могут отличаться в разных страховых компаниях).

То есть, если Вы заболеете и пробудете на стационарном лечении 10 дней, то страховая компания может возместить до 3000 грн. затрат. Но тут есть свои подводные камни. В большинстве страховых компаний договором предусмотрено начало выплаты с третьего дня лечения и не дольше чем на 10 дней. Например, если Вы заболели и проходили стационарное лечение в течении 15 дней, то, при условии, что по договору страхования Вам должны выплачивать по 300 грн. за каждый день, Вы получите не 4500 грн., а 3000 грн.

Но даже при таких условиях лишними 3000 грн. не будут, при наших-то зарплатах. Кстати, зарплаты также являются немаловажным фактором в желании людей страховаться. Если учесть, что самая низкая минимальная зарплата в ЕС составляет 184 евро в месяц, а в Украине она составляет 1218 грн. (52 евро по нынешнему курсу), то становится понятно, почему украинцы не особо спешат расставаться со своими деньгами.

Но, как говорится, скупой платит дважды. Например, в Германии медицинское страхование является обязательным и покрывает практически все расходы в случае болезни своих граждан. Поэтому 85% населения там пользуются услугами обязательного страхования. Остальные 15% предпочитают частные страховые компании, которые могут предоставить большее покрытие медицинских затрат. Но такая смена приоритетов возможна при условии, что их годовой доход составляет не меньше 49,5 тысяч евро (4125 евро в месяц).

Кстати, большую часть доходов многие пенсионеры в ЕС также получают за счет страховых компаний, заключая договоры так называемого накопительного страхования жизни. Это позволяет Вам заключить сделку на десятки лет и весь этот период будет действовать гарантированная ставка прибыльности, которая позволит к моменту выхода на пенсию накопить значительную страховую сумму. Действует это примерно так: Вы заключаете договор на 15 лет на сумму 50 000 долларов. В этом случае сумма ежегодного страхового платежа составит около 3000 долларов. Если предположить, что инвестиционная прибыль Страховика за этот период составит 8000 долларов, то по истечении срока договора клиент получит 58000 долларов, с учетом, что потратит он 45 000.

К сожалению, в Украине такой вид страхования сейчас крайне не популярен потому, что позволить его себе могут немногие. Например, чтобы обеспечить себе безбедную старость, женщина 27 лет должна заключить договор на 18 лет на сумму 1 000 000 гривен. В итоге, по выходу на пенсию, она получит «лишних» 400 000 гривен, что станет существенной прибавкой к ежемесячным пенсиям. Но для того чтобы этого добиться, придется ежегодно отдавать около 45 000 гривен или 3750 гривен ежемесячно. А теперь подумайте, может ли себе позволить такую роскошь среднестатистический украинец? Вряд ли.

Поэтому, для того, чтобы у нас в полную мощь заработала европейская система страхования, для начала нужно, чтобы появились зарплаты европейского уровня.

 

Андрей Вергуленко

 
 
Прочитано 1551 раз
    Оцените материал
    (6 голосов)

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

  1. Новое
  2. Популярное
  3. Случайное

Архив Материалов

« Февраль 2019 »
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28      

Кого Вы хотели бы видеть следующим мэром города Кропивницкий?

Опытный хозяйственник - 45.1%
Авторитетный общественный деятель - 18.3%
Бизнесмен - 1.4%
Реформатор - 35.2%

Всего голосов:: 71
Голосование по этому опросу закончилось в: февраля 10, 2019

Интересные Мысли

Ошибка: Нет статей для вывода на экран